Особенности возврата страховки при досрочном закрытии кредита

Использование кредитных программ, предполагающих значительные суммы, длительные сроки займа, а также гарантии, требует обязательного страхования самого заемщика и гарантии. Бенефициаром в данном случае является банк, а выплаты страховых взносов ложатся на плечи заемщика, что увеличивает аннуитетные выплаты по кредиту.

Желание заемщика вернуть средства заранее полностью оправдано. Клиенты прибегают к досрочному и досрочному частичному погашению кредитов. Последнее делает страхование априори бессмысленным, и возврат страховки по кредиту в случае досрочного погашения — логичный вопрос.

Досрочное погашение и его особенности

Несколько лет назад банк мог оштрафовать клиента за досрочное погашение. Сегодня такие санкции незаконны, но последние не запрещают банку устанавливать ограничения на досрочное погашение кредитов.

Чаще всего используются следующие:

  • Временные требования — досрочное или частичное исчезновение разрешено через 3 года с даты заключения контракта.
  • Ограничения по сумме — размер взноса не может превышать двойную сумму ежемесячного платежа.
  • Реже в договорах вообще запрещен авансовый депозит средств.
  • Такая банковская политика имеет чисто экономические последствия, поскольку досрочное прекращение кредитных программ лишает финансовые учреждения прибыли в виде процентов.

    При этом заказчику важно понимать разницу между предоплатой и частичной предоплатой.

    Следовательно, частичная предоплата только уменьшает сумму следующего платежа за счет уменьшения выплаты процентов. При аннуитетных выплатах досрочное погашение только сокращает срок кредита. При этом важно понимать, что даже при полном закрытии кредита на сумму, датой его официального закрытия будет дата последнего платежа по соглашению.

    Какое значение эти моменты имеют для страхования?

    Так, если взносы будут внесены частично раньше, чем предполагалось, вернуть страховку будет невозможно, так как обязательства остаются. Если вы полностью оплачиваете остаток долга заранее, в этом случае фактически финансовые обязательства перед банком выполняются, а значит, страховой случай уже может наступить. Поэтому погашение страховки возможно при полном погашении кредита.

    Что заемщик обязан страховать, а что – нет?

    Вопросы обязательного страхования в рамках кредитных отношений регулируются законом. Так, согласно 102-ФЗ, в части ипотечной ссуды страхованию подлежит только объект залога — имущество.

    В этом случае допускается использование двух видов страховых продуктов:

  • Страхование титула.
  • Страхование от несчастных случаев: полная потеря имущества или снижение его ликвидности, например, в результате пожара.
  • Что касается других видов страхования, то они просто навязываются банком: это страхование жизни, страхование от потери трудоспособности и потери работы.

    Особенности возврата страховки при досрочном погашении кредита

    В последний момент желательно рассмотреть вопросы бенефициара. Действительно, застрахованный заключает такие договоры добровольно, а это значит, что при наступлении страхового случая именно он должен получить компенсацию за ущерб.

    Часто бывают случаи, когда банки не принимают такие договоренности из-за того, что финансовое учреждение не указано в качестве бенефициара. Последнее можно рассматривать как явное нарушение закона.

    При обеспечении залога клиент обязан указать банк в качестве выгодоприобретателя в случае страхового случая, поскольку в течение всего срока действия кредитного договора имущество находится в юрисдикции банка. Заемщик — это ее номинальный собственник и, по сути, пользователь.

    Особенности страхования предмета залога и перерасчет страховки

    Гарантия обеспечивается одновременно с заключением кредитного договора, а страховые взносы включаются в ежемесячные платежи. Следовательно, возникает вопрос, как рассчитать общую сумму страховых взносов. Другой вариант — это ситуация, когда страховая сумма автоматически вычитается из кредитного лимита.

    Особенности возврата страховки при досрочном погашении кредита

    Будет ли возвращена страховка в полном объеме? Желательно задавать этот вопрос не банку, а страховой компании. Так что на практике возвращается только определенный процент страховки. Страховщики объясняют это тем, что в период до досрочного погашения компания могла нести риск, а значит, предоставляла защиту.

    Если ситуация будет передана в суд, этот довод можно будет признать недействительным. Полная сумма страховых взносов должна быть возвращена, если договор страхования расторгается не позднее, чем через месяц после его заключения.

    Способы и алгоритм возврата страховых премий

    Итак, вопрос, как вернуть страховку, если вы погасили кредит раньше, чем предполагалось, решается путем подачи заявления напрямую в банк или страховую компанию. Заявление в банк подается только в том случае, если страховка включена в полный пакет услуг.

    В этом случае вернуть страховку сложнее, так как прямого договора страхования нет, и банк перечисляет страховщику только комиссию. В этом случае страховые взносы могут быть возвращены, если заявление подано не позднее, чем через месяц после заключения кредитного договора. Последний должен быть закрыт в этот период. В противном случае возврат невозможен.

    Заявление в страховую компанию о возврате

    Правило возврата страховки — статья 958 Гражданского кодекса. Именно на него должна быть сделана ссылка для запроса о возврате неиспользованных страховых взносов. В контексте вопроса о возврате страховки закон четко определяет причины расторжения договора.

    интересно отметить, что компания может включить в это соглашение пункт о том, что после расторжения она имеет право вернуть только часть страховых взносов; Подписывая договор, заказчик соглашается с ним и оспорить это будет сложно.

    Для любого из методов возврата алгоритм следующий:

  • Заявление застрахованного.
  • Страховой полис.
  • Заграничный пасспорт.
  • Справка о полном погашении кредита.
  • Квитанция или другой документ, подтверждающий полную оплату страховой премии.
  • Особенности возврата страховки при досрочном погашении кредита

    Отказать страховщику в выполнении этого требования будет сложно. Основной причиной может быть только неполное погашение кредита, остальные причины носят чисто формальный характер, например, неправильно составленное заявление, но это вполне можно оспорить.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Суды, споры, разбор вопросов и ответов от юристов
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: